대출 금리란? 변동금리와 고정금리의 차이 완벽 정리

전세자금대출, 주택담보대출, 신용대출을 받을 때 가장 먼저 마주치는 고민은 바로 ‘금리 유형 선택’입니다.

“지금은 변동금리가 더 낮은데…” “고정금리로 하면 이자 부담은 크지만 마음이 편한데…”

저 역시 2023년 말, 전세대출을 받을 때 **고정금리와 변동금리 중 무엇을 선택할지** 일주일을 고민한 경험이 있습니다.

결론부터 말하면, 정답은 상황에 따라 다릅니다. 이 글에서는 대출 금리의 개념부터 변동/고정금리의 장단점, 그리고 실제 선택 기준까지 알기 쉽게 정리했습니다.

1. 대출 금리란?

대출 금리는 은행 등 금융기관에서 돈을 빌릴 때 부과하는 이자율입니다. 대부분의 대출 금리는 기준금리 + 가산금리 구조로 구성됩니다.

• ✔ 기준금리: 한국은행 기준금리 또는 금융기관의 조달금리
• ✔ 가산금리: 금융기관이 추가로 붙이는 이익 마진

예: 기준금리 3.5% + 가산금리 1.5% → 최종 대출 금리 5.0%

2. 변동금리란?

변동금리는 기준금리에 따라 일정 주기마다 변동되는 대출 금리입니다. 일반적으로 3개월, 6개월, 12개월 단위로 금리가 재조정됩니다.

📌 장점

• ✔ 금리 하락 시, 대출 이자가 함께 낮아짐
• ✔ 초기 금리가 고정금리보다 낮음

📌 단점

• ✘ 금리 인상 시, 이자 부담 급증 가능
• ✘ 금융시장 변화에 민감함

실제로 저는 2022년에 연 3.2% 변동금리로 전세대출을 받았는데, 1년 반 만에 금리가 5.1%로 오르면서 매달 약 9만 원의 추가 부담이 생겼습니다.

3. 고정금리란?

고정금리는 대출 기간 동안 이자율이 일정하게 유지되는 방식입니다. 통상적으로 3년, 5년, 10년 고정 기간 이후 변동금리로 전환되는 **혼합형 고정금리**도 많습니다.

📌 장점

• ✔ 금리가 올라가도 상환 금액이 일정
• ✔ 계획적인 자금 관리 가능

📌 단점

• ✘ 초기 금리가 변동금리보다 높음
• ✘ 금리 하락 시 이득을 못 봄

📌 2025년 8월 기준, 주요 시중은행 고정금리는 4.9%~5.2%, 변동금리는 4.4%~4.8% 수준입니다.

4. 실제 비교: 월 납입액 차이

전세자금대출 5천만 원, 3년 만기, 원리금 균등 상환 기준

구분	변동금리(연 4.5%)	고정금리(연 5.0%)
월 납입금	149,336원	152,332원
총 이자 부담	376,096원	458,002원

📌 초기 이자 부담은 변동금리가 더 적지만, **중간에 금리가 오르면 총 납입액이 더 커질 수 있습니다.**

5. 어떤 금리를 선택해야 할까?

✔ 변동금리가 유리한 경우

• 🔹 단기간 내 상환 계획이 있을 때
• 🔹 금리 하락이 예상될 때
• 🔹 초기 이자 부담이 부담스러울 때

✔ 고정금리가 유리한 경우

• 🔹 금리 상승이 예상될 때
• 🔹 장기 대출일 경우 (3년 이상)
• 🔹 매월 상환 금액을 일정하게 유지하고 싶을 때

6. 중도 상환 시 유의사항

대출을 조기 상환하려면 중도상환수수료가 발생할 수 있습니다. 대부분 대출 초기 3년까지는 0.7%~1.2%의 수수료가 부과됩니다.

📌 금리 환경에 따라 상환 시기 조절도 전략입니다.

7. 혼합형 금리는 대안이 될 수 있을까?

혼합형 금리는 일정 기간(예: 3년) 고정 이후, 변동금리로 전환되는 방식으로 최근 대출에서 많이 활용됩니다.

장점은 초기 몇 년간 이자 부담을 예측할 수 있고, 이후 금리 상황에 따라 대출 조건을 재조정할 수 있다는 점입니다.

📌 제 경우, 혼합형 5년 고정 후 변동 전환 조건을 선택해 현재까지는 안정적인 상환 중입니다.

마무리하며

대출은 단순히 ‘돈을 빌리는 행위’가 아니라, 향후 몇 년간의 현금흐름을 결정하는 선택입니다.

고정금리는 안전지향, 변동금리는 유동성 기반 선택입니다. 어느 쪽이든 자신의 재정 상황과 시장 전망을 함께 고려해야 합니다.

대출 금리를 선택하는 순간, 이자는 ‘예상’이 아니라 ‘현실’이 됩니다. 신중한 판단이 필요한 이유입니다.